Сельхозстрахование пошло в рост
Агрострахование переживает период восстановительного роста, и Национальный союз агростраховщиков ведет активную работу для реализации его потенциала. Какие задачи еще предстоит решить для того, чтобы бизнес сельхозпроизводителей был защищен, рассказал президент НСА Корней Биждов.
Современные страховые технологии: Как Вы оцениваете текущую ситуацию в агростраховании?
Корней Биждов: Нынешний этап развития сельхозстрахования с господдержкой можно охарактеризовать как период восстановительного роста. В последние два года мы видим очень серьезные позитивные изменения по сравнению с тяжелыми для нашего сегмента 2017–2018 годами. Об этом говорят и количественное увеличение страховых премий — более чем в 2 раза за 2019-й год, и, главное — сдвиги системного характера. В первом полугодии 2020 года, несмотря на эпидемию коронавируса, рост продолжился: объем рынка вырос на 26 %, при сопоставимом росте охвата страховой защитой посевных площадей и поголовья сельхозживотных.
Напомню: после изменений в 2017 году возникла так называемая проблема «единой субсидии», когда право выбора — направлять субсидии на страхование или нет — было отдано региональным минсельхозам. При этом сами субсидии были существенно сокращены. Это привело к резко негативным последствиям: наше «страховое поле» сжалось до 1,5 % от посевной площади. Эту проблему НСА поднимал многократно, настаивая на отмене ошибочного решения на всех уровнях власти и в страховом сообществе. Сегодня это уже стало историей. «Единая субсидия» отменена, а к развитию агрострахования привлечено внимание на федеральном уровне. Сейчас застраховано около 8 %, и реализуются меры по дальнейшему расширению.
ССТ: Но ведь власти на местах всегда могут принять решение более оперативно, чем федеральный центр, лучше понять, куда нужно направлять поддержку в первую очередь — разве это не так?
К. Б.: Да, все верно. Закупка семян, техники и т. д. — это крайне актуальные задачи, а страхование на первый взгляд не представляется жизненно важным направлением расходования средств.
Но давайте посмотрим на проблему с другой стороны. Ежегодно государство выделяет на поддержку сельского хозяйства более 200 млрд рублей, в 2019 году выделено более 311 млрд. Сельхозпроизводитель получает из бюджета субсидии для покупки семян, удобрений, проведения работ, привлекает на льготной основе инвестиции. При этом законодательство не предусматривает никакой обязательной меры по защите этих вложений. Государство щедро выделяет ресурсы, не обеспечивая их страховой защитой даже на случай чрезвычайных ситуаций. И когда такие ситуации происходят, на местах уже не могут самостоятельно решить связанные с этим проблемы — регионы снова приходят и обращаются к федеральному бюджету за помощью.
Решение о включении страхования в «единую субсидию» было ошибочным, и для преодоления этой ошибки НСА проводил сверхактивные действия. Я неоднократно докладывал о ситуации в правительстве, лично премьер-министру, в Минсельхозе, в Банке России. И мы доказали, что включение расходов на страхование в единую субсидию неэффективно.
ССТ: От чего зависит вовлеченность регионов в страхование сельхозрисков?
К. Б.: К сожалению, позицию региональных центров укрепляет убежденность в том, что федеральный бюджет в случае чего окажет помощь. Но такой подход губителен для экономики страны в целом. Когда в прошлом году на Дальнем Востоке случилось наводнение, выяснилось, что подавляющая часть посевных площадей там была не застрахована. А ведь уже работал принцип: если хозяйство не застраховано, то выплат из бюджета не будет. И осенью губернатор Приморья заверил лично президента, что если регион получит поддержку в порядке исключения, то в следующем году 100 % площадей будет охвачено страхованием. Будем надеяться, что это обещание будет однажды выполнено.
ССТ: В других странах возможна такая ситуация?
К. Б.: Если честно, наши зарубежные коллеги с трудом понимают вопрос, какую поддержку от государства получит аграрий, если он не застраховал свои посевные площади. Однозначный ответ — ничего не получит ни итальянский, ни французский, ни другой фермер. Единственная ситуация, в которой может быть оказана господдержка, — какая-то глобальная катастрофа на всей территории страны. И важно, что и в России сегодня выплаты из государственного бюджета в случае ЧС прямо увязаны с наличием страхового полиса.
Но есть еще один важный фактор — аграрии часто не могут оплатить даже половину первого страхового взноса. После покупки семян, удобрений и ГСМ у них просто не остается средств для оплаты страховки. Поэтому большое значение имеет субсидирование, и сегодня обсуждается вопрос о субсидировании до 80 % от стоимости полиса. И сумм субсидии в 2–2,5 млрд субсидии для оплаты страхования агрорисков на уровне страны недостаточно. Вопрос о существенном увеличении субсидий ставится нами систематически.
ССТ: Какие задачи сегодня Вы считаете первоочередными?
К. Б.: Главная из них состоит в том, что необходимо решение о механизме вмененного страхования. По-другому эта тема не заработает никогда: либо обязательная форма страхования, как в некоторых странах, либо добровольное, но вмененное страхование. На мой взгляд, это главное условие роста рынка. Но при этом страхование должно быть максимально удобным и доступным по цене для агрария.
Вторая задача — повысить охват застрахованных посевных площадей. Существующий объем в 6–8 % непростительно мал для нашей страны, хотя по некоторым регионам этот показатель уже доходит до 18 %.
На решение этих задач направлены изменения в законодательстве, представленные Минсельхозом России в июле, с учетом предложений и позиций страхового сообщества.
ССТ: Каким образом развивается продуктовая линейка агрострахования?
К.Д.: Диверсификация и специализация страховых продуктов и программ — главный вектор развития сегодняшнего агрострахования. В 2020 году вступили в силу очередные изменения в № 260-ФЗ*. Теперь аграрии имеют право страховаться по своему выбору от любого риска, а не только в рамках единого комплексного продукта, как было ранее. Новый подход увеличил объем застрахованных посевных площадей в 4 раза. Сейчас активно обсуждается такое перспективное направление, как страхование сельхозкультур от гибели в результате чрезвычайных ситуаций. Этот вопрос вошел в законопроект.
На наш взгляд, при правильном подходе и определенной конструкции будет очень востребованным индексное страхование. Оно простое и понятное: если наступает какое-то превышение пороговых значений по температуре воздуха, по урожайности, по каким-то другим параметрам, то аграрий автоматически получает страховое возмещение. Кстати, некоторые страховые компании предлагают такие программы без государственной поддержки.
Но для индексного страхования необходима научная основа. НСА сейчас реализует проекты в этой области — в частности, проект рискового районирования. Он даст возможность страховщикам и аграриям на основании научных данных понять, какие основные проблемы с точки зрения климатических условий в каждом конкретном регионе должны быть учтены при страховании конкретных сельхозкультур.
В целом сейчас предложены такие изменения в закон, которые дадут возможность оперативно вводить новые программы страхования с государственной поддержкой, не корректируя каждый раз текст закона — на уровне Минсельхоза, Минфина и Банка России. Тогда мы могли бы более эффективно реагировать на запрос любого региона, например, о разработке специальной страховой программы по качеству продукции для садов и виноградников.
ССТ: Какие перспективные задачи стоят сейчас перед НСА?
К. Б.: НСА главной своей задачей видит разработку и внедрение системы мер, которые будут направлены на широкое развитие агрострахования. Нам важно находить такие решения, которые бы максимально учитывали интересы и аграриев, и страховщиков. У страхования сельхозпроизводителей, как с господдержкой, так и без нее, — мощный потенциал. Его реализация — наша главная задача.
Еще одна важная тема — это инновации. Несмотря на то, что мы уже успешно внедрили различные методы космического мониторинга, это направление требует дальнейшего расширения. Нужно, чтобы инновации присутствовали в агростраховании по всей технологической цепочке: от преддоговорного осмотра до окончательного урегулирования убытков.
Также важная задача — сконцентрировать на площадке НСА максимально возможные экспертные функции. Мы хотим, чтобы страховщики и аграрии получали эту экспертизу на высоком уровне именно в профессиональном союзе.
С 2012 года в России действует профильное законодательство, регулирующее сельскохозяйственное страхование с господдержкой. С 2016 года данная система централизована, введены механизмы контроля Банком России ее работы, которую организует НСА. С принятием изменений в законодательство, регулирующее сельскохозяйственную отрасль и ее страхование, был отменен порог гибели урожая и посадок многолетних насаждений, при котором наступает страховой случай, одновременно были расширены диапазоны использования франшизы, а также появилась возможность выбора страхователем страховой защиты только от отдельных рисков, что предоставило более широкие возможности для выбора условий страхования с государственной поддержкой сельскохозяйственным товаропроизводителям.
(Банк России, доклад для общественных консультаций «Влияние климатических рисков и устойчивое развитие финансового сектора Российской Федерации», 2020)
Журнал "Современные страховые технологии", выпуск 4 (81) 2020, стр. 10 - 13