Страхование должно быть выплатным
Страхование посевов пока не стало нормой для агробизнеса, поэтому нюансы работы этого финансового инструмента нужно дополнительно обсуждать с сельхозпроизводителями. Например, не все страховые программы одинаково хорошо закрывают реальные риски хозяйств. Разбирались, как найти баланс между стоимостью полиса и уровнем защиты, вместе с директором по агрострахованию СберСтрахования Дмитрием Цветковым.
ССТ: Были ли какие-то особенности при страховании урожая в этом году?
Дмитрий Цветков: Одна из главных особенностей этого сезона — это затяжная весенняя посевная кампания в ряде регионов страны. Соблюдение сроков особенно важно для культур, чувствительных к внешним факторам: температуре, влажности почвы и другим.
Проблема также в том, что чем позже происходит сев, тем короче вегетационный период и выше риск того, что цветение и налив зерна выпадут на неблагоприятное время, что отразится на урожайности. Соответственно, повышается вероятность реализации рисков, которые покрываются договорами страхования.
ССТ: Весной 2026 года сроки посевной пришлось сдвинуть из-за сильных осадков в ряде регионов. Можно ли сейчас оценить размер ущерба от переувлажнения почвы?
Д. Ц.: Для точной оценки необходимо дождаться результатов уборочной кампании яровых. Однако, по моему мнению, больших потерь не будет, скорее получим небольшое снижение урожая по всем агропредприятиям.
Если ранее хозяйства в основном выбирали отдельные риски, например засуху или град, то сейчас все больше клиентов переходят к более полному покрытию
Для южных регионов осадки, выпавшие зимой и весной, напротив, стали благоприятным фактором после осеннего дефицита влаги.
ССТ: Как широко аграрии используют страхование урожая?
Д. Ц.: По последним данным, охват страхованием посевных площадей в 2025 году составил порядка 17,5 %. Это немного ниже, если сравнивать с 2024 годом. Отчасти это связано с тем, что с 1 сентября 2025 года максимальный размер франшизы по субсидируемым договорам страхования урожая был снижен с 50 % до 30 %. С одной стороны, это позволяет сельхозпроизводителям получить большие выплаты при наступлении страхового случая. С другой, не все оказались готовы платить за полис более высокую цену и предпочли не страховаться совсем.
Для небольших агропредприятий этот вопрос особенно критичен. Если ожидаемый эффект от субсидирования не перекрывает рост затрат на страхование, бизнес может и вовсе отказываться от полиса и, как следствие, от связанных с ним мер поддержки.
ССТ: Какие варианты страхования наиболее популярны?
Д. Ц.: Есть два варианта: мультирисковая программа с выплатами при наступлении застрахованных рисков и программа страхования на случай чрезвычайных ситуаций с выплатами при введении в регионе режима ЧС.
Как и в предыдущие два года, тренд на увеличение доли страхования на случай ЧС сохраняется. Прежде всего, это связано с более доступной стоимостью. Вместе с тем, в сегменте мультирисковых программ структура спроса постепенно меняется. Мы видим, что, если ранее хозяйства в основном выбирали отдельные риски, например засуху или град, то сейчас все больше клиентов переходят к более полному покрытию.
Если говорить о застрахованных площадях, то в текущем году порядка 66 % застрахованных яровых культур приходятся на программы защиты на случай чрезвычайных ситуаций, а оставшиеся 34 % — на мультирисковые.
ССТ: Но ведь эти программы не взаимозаменяемы?
Д. Ц.: Мультирисковая программа направлена на покрытие всех возможных убытков от всех возможных событий. По смыслу определения страховой суммы, сюда входят не только расходы на сами работы по взращиванию культур, как при страховании от чрезвычайных ситуаций, но и упущенная выгода — то есть параметры, заложенные в цену зерна: себестоимость, затраты на выращивание и прибыльность. Эту программу выбирают более осознанные страхователи, например, крупные агрохолдинги, которые системно подходят к вопросу управления рисками. Они, как правило, просят включать в договор полный набор рисков и минимальные франшизы.
За счет таких хозяйств формируется костяк мультирисковых программ, который и дает эти 34 %. И, несмотря на большое распространение программ ЧС, я рассчитываю, что этот костяк мультирискового страхования сохранится.
Структура застрахованных площадей яровых культур, %
ССТ: Что важнее для клиента — стоимость полиса или скорость и простота оформления выплаты?
Д. Ц.: Так как в России аграрии могут застраховаться с господдержкой, то правила универсальны для всех. Другой вопрос, что в ходе работы с клиентом каждый страховщик может проявить себя с лучшей стороны: продемонстрировать свою работу по страховому случаю, классный клиентский сервис и другие преимущества. И это, конечно, повлияет на выбор, потому что в аграрной сфере очень хорошо работает сарафанное радио.
Очень важное нововведение — это возможность фиксирования таких значимых событий, как град, паводок, половодье, подтопления и наводнения, — через фото- и видеофиксацию, без справки Росгидромета.
ССТ: Можно ли еще и добавлять какие-то дополнительные сервисы, полезные клиентам?
Д. Ц.: Мы с этой темой работаем давно. Например, для ряда клиентов мы предоставляем возможность получать снимки космического мониторинга. Очень много внимания уделяем качеству клиентского сервиса. Если происходит страховое событие, не ограничиваемся формальным запросом документов, детально разбираемся в сложившейся ситуации.
Кроме того, мы приверженцы практики проведения дополнительных осмотров в течение действия договора страхования по мультирисковой программе. Весной после возобновления вегетации проверяем озимые культуры, чтобы оценить состояние посевов, и обсудить с клиентом, что происходит на его полях. Тогда при урегулировании у нас не возникнет дополнительных вопросов и возражений со стороны бизнеса. Аналогичную работу проводим для яровых культур после появления всходов.
Дополнительно стараемся направлять экспертов на поля перед уборкой урожая — это помогает упростить дальнейшую работу, если клиент заявит недобор.
ССТ: Урегулирование убытков в этом году как-то отличается от прошлогоднего?
Д. Ц.: В этом году за счет включения в правила страхования новых норм процесс урегулирования стал более клиентоориентированным. Очень важное нововведение — это возможность фиксирования таких значимых событий, как град, паводок, половодье, подтопления и наводнения, — через фото- и видеофиксацию, без справки Росгидромета. Это связано с тем, что такие явления могут быть локальными, затрагивать только отдельные поля, из-за чего они не фиксируются на станциях Гидрометцентра. Фотосъемка с геопривязкой позволяет точно идентифицировать местность и упростить процесс сбора подтверждающих документов, а в ряде случаев и вовсе его избежать.
Еще больше на скорость выплат влияет норма о возможности выплачивать 50 % страхового возмещения до получения статистической формы со сведениями о сборе урожая сельскохозяйственных культур. Правда, она касается только компенсаций по программе мультирискового страхования.
ССТ: Как происходит процесс?
Д. Ц.: Представитель страховщика совместно со страхователем определяет фактическую урожайность и фиксирует этот показатель в специальном акте. Далее желательно, чтобы страхователь выдал гарантийное письмо о том, что в форме статотчетности по завершении уборки будет отражена урожайность, соответствующая фактически собранному в поле.
Страховой случай должен быть подтвержден либо справкой Росгидрометцентра, либо фото- и видеоматериалами. После получения этих документов мы выплачиваем 50 % страхового возмещения. Оставшиеся 50 % оплачиваются уже после составления статистической формы.
Страховой случай должен быть подтвержден либо справкой Росгидрометцентра, либо фото- и видеоматериалами. После получения этих документов мы выплачиваем 50 % страхового возмещения. Оставшиеся 50 % оплачиваются уже после составления статистической формы.
Такой подход позволяет сельхозпроизводителям использовать эти средства для производственных нужд уже в июле–августе, а не в конце ноября — начале декабря, как раньше. Ведь к моменту уборки яровых и озимых текущего года уже подступает срок сева озимых культур урожая следующего года. Страховые выплаты помогают закрыть потребности новой посевной и заранее закупить удобрения и семена на следующий год.
ССТ: Какие направления вы видите для развития агрострахования в вашей компании?
Д. Ц.: Мы стремимся к тому, чтобы развивать осознанное страхование, когда полис включает полный набор рисков с минимальными франшизами, что позволяет закрыть максимальное число рисков клиента. Ведь так называемое, «формальное страхование», когда полис оформляют исключительно для получения связанных с ним субсидий, может дискредитировать сам инструмент. Важно, чтобы страхование было реальным и выплатным.