Корней Биждов: «Практика страховых выплат пострадавшим хозяйствам говорит за себя сама»
Россия – страна огромная. Каждый год не в одном, так в другом регионе случаются природные катаклизмы. То ураган налетит, то град выпадет размером с куриное яйцо, то засуха или наводнение. А в последнее десятилетие новая напасть – птичий грипп. При любой природной катастрофе убытки несет в первую очередь сельское хозяйство. Не угадать, какая беда случится в следующий раз и как с ней бороться. Зато ясно, куда обращаться за помощью, – к государству. Но государственный карман не безразмерный. Во всем мире принято риски страховать. Мы же привыкли рассчитывать на «авось пронесет». Иногда это проходит, чаще – нет. О проблемах страхования в птицепроме мы беседуем с президентом Национального союза агростраховщиков Корнеем Биждовым
– Корней Даткович, какие законодательные акты регламентируют условия страхования сельскохозяйственных животных в нашей стране?
– Страхование сельхозживотных относится к страхованию имущественных рисков. Оно осуществляется в России согласно закону «Об организации страхового дела в РФ» и главе 48 «Страхование» Гражданского кодекса РФ. Если агрострахование осуществляется на условиях государственной поддержки (то есть государство оплачивает агропроизводителю до 50% от стоимости страхового полиса), то оно регулируется законом «О государственной поддержке в сфере сельскохозяйственного страхования…» (№260-ФЗ). Закон определяет основные условия: что именно можно застраховать, от каких рисков, базовые параметры страховой защиты. Каждый полис страхования, заключенный на условиях господдержки, должен соответствовать единым стандартным правилам, прописывающим все процедуры – от определения условий страхового договора до процедур, связанных с урегулированием убытка. Такой порядок введен с 2016 года. Кроме того, закон регулирует саму систему организации агрострахования с господдержкой. В частности, установлено, что все страховые организации, которые предоставляют аграриям услуги по страхованию с господдержкой, обязаны быть членами единого общероссийского объединения. Эти функции выполняет Национальный союз агростраховщиков, который обязан следить за соблюдением единых стандартных правил агрострахования с господдержкой. Он также разрабатывает предложения в нормативную базу и поддерживает работу гарантийной системы. Если страховая компания станет банкротом, страховая защита агрария по полису с господдержкой не исчезает. При наступлении застрахованного ущерба страховую выплату в этом случае осуществит НСА.
- В Госдуме РФ готовится законопроект о поправках в закон «О государственной поддержке в сфере сельскохозяйственного страхования». Коснутся ли эти поправки страхования животных?
– Да, этот законопроект был принят в первом чтении 3 июля 2018 года, сейчас он проходит в Госдуме подготовку ко второму чтению. Среди поправок, предложенных в закон, есть формулировка, которая должна уточнить условия страховой выплаты в случае, если сельхозпредприятие было вынуждено осуществить забой поголовья по распоряжению государственных органов в связи с распространением опасного заболевания – например африканской чумы свиней или птичьего гриппа.
– Какова практика этого вида страхования? Страховали ли поголовья птиц и крупного рогатого скота в СССР? В каком состоянии этот вид страхования находится сегодня?
– В Советском Союзе осуществлялось обязательное страхование поголовья животных в колхозах и совхозах, также существовала практика страхования сельхозживотных на личных подворьях. Сегодня обязательного страхования нет, но полис требуется, если
поголовье выступает в качестве залога при получении кредита. По оценке НСА, сегодня в России заключено около 5 тыс. договоров страхования сельхозрисков с юридическими лицами, из них не менее 4 тыс. – это страхование рисков животноводства. Кроме того, в ряде регионов России, в особенности в Поволжье, сохранилось массовое страхование сельхозрисков физических лиц – это и личные подворья, и малое фермерство, которое страхует поголовье. Страхование птицеводства с господдержкой, по данным НСА, в 2017 году практиковалось в 23 субъектах РФ. Преимущественно оно востребовано крупными хозяйствами – иногда на регион приходится буквально один–два договора, но по каждому застраховано стадо кур в 2–5 млн голов.
– Существует ли государственная программа поддержки страхования животных или она распространяется только на урожай сельхозкультур? Что нужно, чтобы получить такую поддержку?
– Да, законом №260-ФЗ господдержка страхования сельхозживотных введена с 2013 года. Государство компенсирует сельхозпредприятию из бюджета до 50% стоимости страхового полиса, если он заключен на условиях закона, исходя из ставок субсидирования, установленных планом сельхозстрахования на текущий год. Субсидирование непосредственно осуществляют органы управления АПК субъектов РФ, но из средств федерального бюджета, которые Минсельхоз РФ передает каждому субъекту на основании соглашений, заключаемых в начале года. Если регион предусмотрел поддержку страхования сельхозживотных, то чтобы ее получить, хозяйство должно заключить страховой договор, основанный на стандартных правилах агрострахования с господдержкой, и оплатить не менее
50% стоимости полиса, а затем обратиться в орган управления АПК региона с заявлением на предоставление субсидирования. При этом предоставляется пакет документов, соответствующий принятому в каждом субъекте РФ порядку субсидирования.
– Какое количество хозяйств в процентном соотношении от всей отрасли птицепрома страхует свои поголовья?
– Можно оценить, какая доля поголовья птицы застрахована на условиях господдержки. Всего в России по состоянию на середину 2018 года, по данным Росстата, в хозяйствах всех типов содержалось 574 млн голов птицы, из них 109 млн – в личных хозяйствах. Таким образом, всего на условиях господдержки, при наличии соответствующего субсидирования и спроса аграриев, могли бы быть застрахованы 465 тыс. голов птицы, принадлежащие сельхозорганизациям и крестьянско-фермерским хозяйствам. По данным НСА, в 2017 году хозяйства застраховали на условиях господдержки 92 млн голов птицы. Таким образом, всего в нашей стране обеспечено субсидируемой страховой защитой 20% поголовья промышленного птицеводства. По состоянию на начало октября, по договорам 2018 года в России было застраховано 61 млн голов птицы на условиях господдержки. Но эти цифры не окончательные, значительная часть договоров страхования животных заключается в 4-м квартале.
– Сложно ли птицеводческому предприятию оформить страховой полис? Какова процедура его оформления?
– Предприятию, у которого организованы все учетные процессы и нет действующих предписаний со стороны ветеринарного и пожарного надзора, оформить страховой договор относительно несложно. Для заключения договора требуются данные бухгалтерии о балансовой стоимости животных, а также, как правило, дополнительные документы: бухгалтерская и сельскохозяйственная отчетность предприятия, опись самих животных и мест их содержания. Также могут понадобиться, например, заключения Государственной ветери
нарной службы о состоянии животных и об эпизоотическом благополучии предприятия и местности. Дополнительные документы предоставляются по запросу страховщика, которому они требуются для корректной оценки принимаемых на страхование рисков. Это
может позволить снизить стоимость страхования. Следует отметить, что отсутствие какого-либо документа не означает, что договор не будет подписан, – просто это будет отражено при его заключении. Страховые компании не обязательно в каждом случае запрашивают подробный перечень документов, все зависит от индивидуальной ситуации, которую они видят на предприятии. С 2016 года, когда были введены единые правила страхования животных с господдержкой, НСА не получал жалоб от аграриев или от страховщиков на какие-либо неудобства при заключении договора. Если они поступят, правила могут быть скорректированы. Согласно закону, это может сделать НСА при условии согласования с Минсельхозом, Минфином и Банком России.
– От каких рисков можно страховать поголовье птиц?
– По договору страхования с господдержкой можно застраховать риски утраты (гибели) животных в результате воздействия следующих событий: заразных болезней, стихийных бедствий, нарушения электро-, тепло- и водоснабжения в результате стихийных бедствий, а также пожара. Заразные болезни должны входить в перечень, утвержденный приказом Минсельхоза РФ, стихийные бедствия – в перечень, указанный в законе: это удар молнии, землетрясение, пыльная буря, ураганный ветер, сильная метель, буран, наводнение, обвал, лавина, сель или оползень. Риск пожара подлежит страхованию с господдержкой вне зависимости от причины пожара. В указанный перечень не входит ряд других рисков, которые имеют значение для животноводов: отравления, ошибки персонала, техногенные аварии и действия третьих лиц (например, кража или наезд автотранспорта). Эти риски возможно застраховать по дополнительному договору без господдержки. Кроме того, в мировой практике используется страхование перерыва в производстве по причине вынужденного забоя животных и карантина. В нашей стране это широкого распространения пока не получило, но может быть востребовано.
– При условии наступления страхового случая какая часть потери возмещается?
– Возмещение ущерба при страховании животных зависит от условий договора. Закон о господдержке разрешает страховать животных на сумму, составляющую не менее 80% от их страховой стоимости, которая, в свою очередь, определяется согласно установленной единой методике и соответствует балансовой стоимости. Это означает, что при наступлении ущерба будет выплачено не менее 80% стоимости погибших животных – в зависимости от того, что указано в полисе. Кроме того, договором может быть установлена безусловная франшиза – доля риска, которую хозяйство оставляет на своем удержании и не передает страховщику. Она вычитается из суммы застрахованного ущерба после его оценки. При страховании с господдержкой она не может превышать 30% от страховой суммы в отношении каждой застрахованной группы животных. Применение франшизы позволяет удешевить страховой полис.
– Насколько затратно для предприятия оформление страхового полиса? Способен ли малый бизнес осилить такую страховку?
– Средний тариф в страховании птицы, по данным НСА, составляет около 0,9%. Соответственно, при умножении тарифа на страховую сумму вычисляется размер страхового взноса для оплаты страхового полиса. Но тариф зависит от индивидуальных условий на каждом предприятии. На практике данные НСА за 2017–2018 гг. таковы: в зависимости от вида и ценности птицы, а также степени эпизоотического риска в регионе страхование одной головы птицы может стоить от 34 копеек до почти 9 рублей (в последнем случае – если речь
идет не о курах, а о других, более крупных видах птиц).
– Очевидно, что в условиях эпидемий птичьего гриппа, преследующих наши птицеводческие хозяйства, было бы логично страховать такие риски. Однако не слышно о такой практике и о полученном возмещении ущерба. Или это не так? Приведите примеры, пожалуйста.
– Все договоры страхования птицы с господдержкой уже покрывают риск гибели поголовья от птичьего гриппа – он входит в список болезней, утвержденный Минсельхозом РФ. За период действия закона №260-ФЗ по договорам страхования птицы, заключенным на условиях господдержки, аграриям выплачено 21,1 млн рублей, из них 16,5 млн рублей – по риску заразных болезней. Но следует отметить, что эта статистика не отражает всей картины. Очень часто выплаты относятся страховщиками на договор дополнительного страхования, заключенный для расширения охвата рисков. Например, в октябре 2018 года компания «РСХБ-Страхование» (член НСА) выплатила ОАО «Птицефабрика «Васильевская» 50,5 млн рублей по факту гибели кур. Страховым случаем стала гибель (падеж) в результате высокопатогенного гриппа 315,4 тыс. голов птицы на территории одной из площадок птицефабрики, расположенной в с. Вертуновка Пензенской области, в период с 18 по 28 июня 2018 года. Крупные выплаты совершались и по другим рискам в птицеводстве. В 2015 году компания «АльфаСтрахование» (также член НСА) выплатила 29 млн рублей крупной птицефабрике в ЦФО за падеж бройлеров из-за теплового удара после аварии на линии электропередачи. В практике страховщиков есть примеры и менее катастрофических, но показательных убытков – например, в августе «РСХБ-Страхование» сообщила о выплате ООО «Тамбовская индейка» в размере 1,57 млн рублей. Причиной гибели 2848 голов застрахованных птиц в Тамбовской области стало проникшее в корпус содержания птицы пресмыкающееся, которое напугало индюшек, они в панике бросились бежать и затоптали друг друга.
– Какие меры нужно предпринять, чтобы страхование поголовья птиц стало повседневной практикой хозяйственной деятельности птицепрома?
– Страхование птицы уже стало достаточно широкой практикой, но необходима дальнейшая популяризация этого вида. И, конечно, примеры страховых выплат, которые должны говорить сами за себя.
Материал подготовила Наталья Сеина
Источник: "Птицепром"