Как защитить себя и свое имущество?
В каких случаях выгодно оформить страховку?
Тридцать населенных пунктов Апшеронского, Туапсинского районов и Сочи затопил ливень в конце октября, пострадало 2562 дома. Тем, кто потерял имущество, выплатят материальную помощь. Было ли застраховано имущество проживающих в зоне ЧС? Как вообще работают сегодня программы страхования?
А. Севастянов, Горячий Ключ
СКОЛЬКО ВЫПЛАТИЛИ?
Кубань подвержена паводкам и наводнениям. Причина катаклизмов - сочетание нескольких факторов. Главные из них - сложный рельеф и многочисленность небольших, но капризных горных рек, в долинах которых обычно селятся люди, концентрируются промышленные и транспортные объекты.
Самыми опасными районами Кубани столичные климатологи признали окрестности Новороссийска, Геленджика и Туапсе, где доля опасных наводнений достигает 13%. В Сочи этот показатель составляет 8%, а, например, в Анапе - 0.
Действия стихии непредсказуемы, неконтролируемы и несут после себя огромные потери. Однако статистика показывает, что процент застрахованного жилья в нашем регионе очень низкий - менее 8%, по данным Фонда развития жилищного страхования Краснодарского края.
- В зоне подтопления оказалось более 1000 домов и квартир, застрахованных в нашей компании, - говорит директор краснодарского филиала страховой компании Александр Казаков. - Мы приняли 132 заявления от пострадавших. Обратившимся уже переведено 13,5 млн рублей. По предварительным оценкам специалистов компании, общий размер ущерба, нанесенного стихией имуществу наших клиентов, составит порядка 15 млн рублей. Обычно после подобных про исшествий спрос на страховку увеличивается.
Сумма выплаты зависит от нескольких факторов. Во-первых, от программы, по которой было застраховано имущество, и от страховой суммы. Во-вторых, от повреждений, полученных в результате стихии. Например, если человек застраховал только конструктивные элементы дома, а у него пострадала внутренняя отделка (полы, обои), то на возмещение он претендовать не сможет. Или наоборот, застраховано только домашнее имущество, а в результате стихии пострадали конструктивные элементы. В таком случае страховая выплата покроет лишь повреждения, причиненные домашнему имуществу. Поэтому суммы выплат могут варьироваться от не-скольких тысяч до миллионов рублей.
ПОЧЕМУ НЕТ ДОВЕРИЯ?
В конце июня град размером с куриное яйцо пробил окна и крыши домов, стекла машин, а также нанес урон урожаю злаковых, фруктов, овощей и ягод.
Пострадало более 60 тысяч га сельхозугодий Тимашевского, Кореновского, Брюховецкого и Павловского районов, 186 фермерских и личных подсобных хозяйств, а также 30 сельхозпредприятий. На площади около 30 тысяч га погиб урожай. Ущерб - 1,5 млрд рублей. Предприятиям, где потери составили больше 50%, краевые власти пообещали помочь. Посевы в полном объеме и вовремя застрахованы не были.
Испокон веков крестьянский труд зависел от погоды. Сознавая риски, земледельцы все равно не спешат к страховщикам: из-за пробелов в законодательстве не видят в этом смысла. В прошлом году в крае было застраховано лишь 15% сельскохозяйственных площадей.
- Страховые компании максимально себя защищают и при любом страховом случае найдется пункт, который не позволит сельхозпроизводителю получить выплату, - говорит фермер Евгений Василенко. - Фермеры - работяги, у них нет возможности разбираться в бумажных нюансах. Если бы система была понятной и надежной, я бы застраховал урожай. Причем не только на случай стихии, есть необходимость защищать и от человека. Люди раньше хлеб считали ценностью, относились к нему как к святыне, а сегодня не уважают.
То охотники, то рыболовы сокращают путь и едут прямо по сельхозугодиям. И не важно, распахано ли поле, колосится ли на нем рожь или просто стерня.
Сельхозпроизводителям и без того сейчас непросто. Стоимость урожая такая, как была 2-3 года назад, зато подорожали все средства производства: удобрения, семена, топливо. С каждым годом прибыль уменьшается. Отдавать дань еще и страховым компаниям - не резон.
КАК СПОКОЙНЕЕ?
Пенсионерка Татьяна Вострикова из Новороссийска уже много лет страхует свою "двушку" на последнем этаже.
- Раньше полис стоил 800 рублей, в последние годы подорожал до тысячи, - рассказывает женщина.
- К счастью, прецедентов не было. Но все же так спокойнее. В этом году застраховала жизнь детей и внуков. Риски: ожоги, переломы, травмы. Полторы тысячи рублей заплатила за четверых.
Антону Березину из Краснодара такая страховка пригодилась.
- Упал зимой около собственного подъезда, - говорит он.
- Неловко поскользнулся на обледеневшем крыльце. В итоге - перелом ноги, гипс и почти месяц на кровати. Правда, на лечение особо не потратился: за полгода до несчастного случая застраховал свою жизнь.
Признаться, даже запамятовал об этом, вспомнил, когда гипс в больнице накладывали. Через неделю после проверки всех справок и документов получил выплату. Небольшую, но на лечение и фрукты хватило.
Елена Иващенко из станицы Холмской тоже решила застраховать дом, но не только от наводнений и ЧС, а еще и на случай кражи.
- Стоимость полиса зависит от страховой суммы, от рисков, которые покрываются страховым полисом, а также от параметров имущества и условий страхования. Ведь можно зас т р а х о в а т ь коттедж с дизайнерским ремонтом площадью 150 кв. м - это будет одна страховая сумма, а можно садовый домик такой же площадью - это будет совсем другая, поясняет Александр Казаков. - В среднем цена годового полиса составляет от 0,3 до 0,9% от стоимости квартиры или дома. Также в Краснодарском крае ведущие страховщики совместно с администрацией региона реализуют программу страхования жилья от ЧС. Стоимость страхового полиса по этой программе составит от 900 до 1800 руб. в год для квартир, от 1350 до 2700 руб. в год для домовладений. При этом можно застраховать квартиру или жилой дом на сумму от 500 тысяч до 1 млн рублей. Единственный минус: в эту программу не входит защита домашнего имущества (мебели, бытовой техники и пр.), его можно застраховать отдельно.
КУДА ПРОПАЛ БАГАЖ?
Собираясь в отпуск, особенно за границу, кубанцы не отказываются от полиса страхования путешественников.
В страховой компании рассказали, что спрос традиционно возрастает летом. Так, самому маленькому путешественнику на момент поездки было всего 1,5 месяца, самому старшему исполнилось 90 лет. В то же время статистика показывает, что чаще всего страховку для выезда за границу приобретали люди среднего трудоспособного возраста - как командированные, так и туристы. А об-ращения по страховым с л у ч а я м этим летом б о л ь ш е й частью были связаны с детьми дошкольниками.
На цену влияют такие факторы, как размер страховой выплаты, возраст туриста, страна пребывания, период страхования и, конечно, включенные в программу риски. Стандартный полис на 10 дней с суммой страхового покрытия в 30 тысяч евро для туриста, отправляющегося в страны Шенгенского соглашения, стоил этим летом около 900 рублей. Кстати, в последнее время туристы стали включать в страховку дополнительные риски. Более 50% клиентов добавили пункт "Несчастный случай", 10,5% - "Утрата багажа".
Среди причин обращения за медицинской помощью лидируют простудные заболевания (36%), затем идут травмы, включая спортивные (12%), 11% приходится на отравления и проблемы с органами желудочно-кишечного тракта.
Непредвиденные расходы на лечение за рубежом могут оказаться немаленькими.
Так, например, за два врачебных осмотра 7-летнего ребенка в Италии из-за боли в животе страховщик выплатил медучреждению 1 200 евро. В Германии за госпитализацию 57-летнего мужчины в клинику на 6 часов для купирования приступа стенокардии заплатили 750 евро.
СПРАВКА По действующей с 2014 года краевой программе страхования жилья при ответственности страховой компании 1 млн рублей годовой взнос составит 1 800 рублей, соответственно, 150 рублей в месяц.
Если заключить договор при ответственности страховщика 500 тысяч рублей, взнос соответственно составит 900 рублей в год, или 75 рублей в месяц.
По индивидуальному жилому дому на тех же условиях взносы составят от 1350 до 2700 рублей в год.
Самый опасный риск – ущерб от пожара и его тушения, даже если огонь возник в соседнем доме, квартире и пострадало застрахованное жилье.
Риск стихийных бедствий, самый распространенный риск, на него приходится более 60% всех страховых случаев. Востребованный владельцами риск – риск нанесения ущерба жилью в результате аварий инженерных коммуникаций, проникновение воды из соседних помещений.
Что входит в пакет документов для получения выплаты по страховке?
Наряду с документами, подтверждающими личность собственника жилья и право владения жильем, необходим документ (акт) о причинах события возможным виновным, каким конструктивным элементам жилья и какой ущерб нанесен.
КСТАТИ По данным ЦБ РФ, в сентябре 2018 года регулятор получил 2,6 тыс. жалоб на ОСАГО - это 80% от общего числа жалоб на страховщиков, полученных регулятором за месяц (3,2 тыс.). При этом число жалоб на страховые компании снизилось на четверть по сравнению с августом.
КОММЕНТАРИЙ СПЕЦИАЛИСТА КАКИЕ РИСКИ?
Николай Белоконь, директор Фонда развития жилищного страхования Красн о д а р с к о г о края:
- В Краснодарском крае 2,5 млн жилых помещений. Из них застраховано не более 5%. Одна из главных причин такого низкого охвата страхованием - незнание программ, неосведомленность об условиях, цене, порядке заключения договора, получения выплаты при страховом событии. Необходима разъяснительная работа. Какие риски у владельца квартиры в многоквартирном жилом доме? Например, квартиру есть смысл застраховать от залива: такое явление происходит нередко. Для частного дома это не актуально. Зато может упасть дерево на крышу, естественно, если имеются в непосредственной близости такие насаждения. Высотке, наоборот, это не грозит. Можно застраховать квартиру от взрыва бытового газа. Но есть нюанс: в домах, в которых больше 9 этажей установлены электроплиты. Если вычесть 2-3 вида рисков, цена на полис будет ниже. В случае, когда убыток менее 7 тысяч рублей, можно отказаться от выплаты, тогда тоже будет скидка. Имеется ли в жилище огнетушитель, установлена ли сигнализация - все это влияет на стоимость полиса.
Заключение договора страхования жилья это не сиюминутное действие, а обдуманное решение. Полис страхования не лотерейный билет, а понимание того, что, если случится что-нибудь с жильем, финансовая поддержка с учетом нанесенного жилью ущерба гарантированна. Некоторые думают, что если застраховал дом на миллион рублей, то в случае разбитого окна выплатят всю сумму. Нет, положен определенный процент.
Самым распространенным сегодня видом страхования является страхование от несчастного случая. Выплата производится на основании медицинского заключения и зависит от тяжести и последствий травмы. Например, прошел курс лечения, установлена инвалидность, наступил летальный исход. Величина выплаты от 3% до 100%. По такому полису могут быть застрахованы и дети, в том числе занимающиеся спортом и участвующие в спортивных соревнованиях.
МНЕНИЕ ЭКСПЕРТА КТО В ВЫИГРЫШЕ?
Заур Хутыз, доктор экономических наук:
- Пока население не настроено ничего страховать. Даже автовладельцы через одного ездят без ОСАГО. В среднем страховка машины обходится в 5800 рублей в год. Но ведь в случае ДТП есть риск остаться должным сотни тысяч.
И тем не менее для многих - это не аргумент.
Что касается ущерба от стихии, народ надеется на "царя-батюшку". Это наша национальная черта - патерналистская психология. Самостоятельно решать свои проблемы готово меньшинство.
Кроме того, население не доверяет страховым компаниям. Люди сомневаются в адекватной выплате при наступлении страхового случая.
Страховые компании, в свою очередь, тоже не доверяют населению, ведь их постоянно пытаются обмануть. Проблема в отсутствии доверия в обществе в целом, во всех сферах. А в страховой сфере, к тому же, сложилась целая индустрия мошенничества.
Кто выиграет, если страхование жизни, недвижимости, транспорта будет в обязательном порядке? Если опираться на опыт автострахования, то активизируются опять мошенники. Будут придуманы новые способы отъема денег у страховых компаний.
В идеале должны быть качественные законы и эффективная система правоприменения. Да, сложный процесс, но он необходим.
Татьяна Захарова, Аргументы и факты-Краснодар